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Quand une personne achète une propriété au Canada, elle se tournera le plus souvent vers l'acquisition d'une hypothèque facile.

Cela signifie que l'acheteur va emprunter de l'argent, un prêt hypothécaire, et utiliser la propriété comme garantie. L'acheteur prendra contact avec un courtier ou agent en hypothèques qui est employé par une maison de courtage hypothécaire. Un courtier ou agent en hypothèques trouverez un prêteur disposé à prêter le prêt hypothécaire à l'acheteur.

Le prêteur du prêt hypothécaire est souvent une institution comme une banque, une caisse populaire, une société de fiducie, caisses populaires, sociétés de financement, compagnie d'assurance ou fonds de pension. Particuliers occasionnellement prêter de l'argent aux emprunteurs des prêts hypothécaires. Le prêteur d'un prêt hypothécaire recevra des paiements d'intérêt mensuel et tiendra un privilège sur la propriété comme garantie que le prêt sera remboursé.

L'emprunteur devra recevoir le prêt hypothécaire et d'utiliser l'argent pour acheter la propriété et de recevoir des droits de propriété sur la propriété.

Lorsque l'hypothèque est payée en totalité, le privilège est retiré. Si l'emprunteur ne rembourse pas le prêt hypothécaire, le prêteur peut prendre possession de la propriété.

L'hypothèque payée en totalité

Les versements hypothécaires sont mélangés afin d'inclure le montant emprunté (le mandant) et la charge d'emprunt de l'argent (l'intérêt). Combien d'intérêts de l'emprunteur paie dépend de trois choses: combien est emprunté, le taux d'intérêt sur l'hypothèque, et la période d'amortissement ou de la durée de l'emprunteur prend pour rembourser l'hypothèque.

La longueur d'une période d'amortissement dépend de combien l'emprunteur ne peut se permettre de payer chaque mois. L'emprunteur devra payer moins d'intérêt si le taux d'amortissement est plus courte. Une période d'amortissement typique dure 25 ans et peut être modifié lorsque l'hypothèque est renouvelé. La plupart des emprunteurs choisissent de renouveler leur hypothèque tous les cinq ans.

Les prêts hypothécaires sont remboursés sur une base régulière et sont habituellement "niveau", ou identiques, à chaque paiement. La plupart des emprunteurs choisissent de faire des paiements mensuels, mais certains choisissent de faire des paiements hebdomadaires ou bimensuels. Parfois, les paiements hypothécaires comprennent les impôts fonciers qui sont transmis à la municipalité au nom de l'emprunteur par la société de collecte des paiements. Ce peuvent être organisées pendant les négociations d'hypothèque initiale.

Dans les situations d'hypothèque conventionnelle, l'acompte sur une maison est d'au moins 20% du prix d'achat, l'hypothèque ne dépasse pas 80% de la valeur estimative de la maison.

Un prêt hypothécaire à ratio élevé, c'est quand l'emprunteur place un acompte sur une maison de valeur inférieure à 20%.

La loi canadienne exige des prêteurs pour souscrire une assurance prêt hypothécaire de la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL). Ceci vise à protéger le prêteur si l'emprunteur ne rembourse pas le prêt hypothécaire. Le coût de cette assurance est généralement transmis à l'emprunteur et peut être payé en une somme forfaitaire unique lorsque la maison est achetée ou ajoutée au montant du principal du prêt hypothécaire est. L'assurance prêt hypothécaire n'est pas le même que l'assurance-vie hypothécaire qui paie un prêt hypothécaire au complet si l'emprunteur ou du conjoint de l'emprunteur décède.

Les acheteurs de première maison chercheront souvent une hypothèque pré-approbation d'un prêteur potentiel pour un montant de l'hypothèque pré-déterminé. Pré-approbation assure le prêteur que l'emprunteur peut rembourser le prêt hypothécaire sans défaut. Pour recevoir l'approbation préalable du prêteur effectuera un crédit-vérifier l'emprunteur; demander une liste des actifs de l'emprunteur et du passif, et demander des informations personnelles telles que leur emploi actuel, salaire, statut matrimonial et le nombre de personnes à charge. Un accord de pré-approbation peut bloquer un taux d'intérêt spécifique dans le prêt hypothécaire pré-approbation de 60 à 90 jours terme.

Il y a d'autres façons pour un emprunteur d'obtenir un prêt hypothécaire. Parfois, un home-acheteur choisit de prendre en charge hypothécaire du vendeur qui est appelé "l'hypothèse d'un prêt hypothécaire existant". En supposant un prêt hypothécaire existant une bénéfices emprunteur par des économies sur les frais d'avocat et de l'évaluation, n'aura pas à organiser de nouveaux financements et peuvent obtenir un taux d'intérêt beaucoup plus bas que les taux d'intérêt disponibles sur le marché actuel. Une autre option est pour le home-vendeur à prêter de l'argent ou fournir une partie du financement hypothécaire pour l'acheteur d'acheter la maison. C'est ce qu'on appelle un fournisseur de récupération des prêts hypothécaires. Un vendeur de récupération des hypothèques est parfois offert à moins que les taux bancaires.

Après qu'un emprunteur a obtenu un prêt hypothécaire, ils a la possibilité de prendre une deuxième hypothèque sur la maison si plus d'argent est nécessaire pour le propriétaire. Une hypothèque de deuxième rang est habituellement obtenu auprès d'un prêteur différent et est souvent perçu par le prêteur à un risque élevé. C'est pour cette raison, qu'une deuxième hypothèque est habituellement émise sur une période d'amortissement plus courte et un taux d'intérêt beaucoup plus élevés.

Cynthia Legault travaille comme adjointe de direction à l'Association canadienne des conseillers hypothécaires accrédités (ACCHA). L'ACCHA est du Canada Association nationale de l'industrie hypothécaire et le premier fournisseur de valeur, le service et le plaidoyer pour les professionnels de prêt hypothécaire.